В «Справедливой России» (фракции ГД) предлагают запретить микрофинансовые
организации. Как утверждают авторы инициативы, в том числе лидер партии Справороссов Сергей Миронов — суть МФО в России искажена: организации создавались, чтобы помочь малообеспеченным гражданам получить кредит, а в результате они стали выдавать займы под огромные «ростовщические» проценты. Участники рынка поспорили.

Андрей Петков — генеральный директор МФО «Честное слово»

— В сложившейся экономической ситуации, в то время как банки, пытаясь сократить риски, ограничивают выдачу потребительских кредитов, и активно «сворачивают» свои продукты, кто-то должен удовлетворять спрос населения. И на данный момент это никто иной, как МФО, деятельность которых строго регламентирована законодательством и регулируется ЦБ.

Мы наблюдаем ряд действенных инициатив, исходящих от регулятора, которые уже существенно «очистили» рынок от недобросовестных игроков, одна из них, обязательное вступление в СРО.
Если сейчас запретить МФО, весь рынок откатится к 90-м гг. и вернется к подпольным ростовщикам, которых никто не сможет контролировать. Клиенты окажутся в полной незащищенности. Сейчас граждане защищены законом «О «микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», их права отстаивает омбудсмен.

МФО также заинтересованы в повышении финансовой грамотности населения. Добросовестные игроки микрофинансового рынка, ведут открытый диалог с клиентами на всех этапах взаимодействия. Развивают клиентскую поддержку: оперативно рассматривают вопросы заемщиков, решают любые нестандартные ситуации и по мере возможности идут на встречу клиенту.

Обратимся к цифрам, 450 — 1000% годовых звучит, конечно, пугающе. Однако не стоит забывать, что клиенты МФО не берут займы на год по такой ставке. ЦБ строго регулирует ставки. Такая ставка предусмотрена только для сумм ниже 30 тыс. рублей сроком до 30 дней. При увеличении срока и суммы микрозайма ЦБ устанавливает предельные значения гораздо ниже. Так для суммы более 100 тыс. рублей сроком от 2 до 6 месяцев годовая ставка не может превышать 81,2% процента, а свыше 6 месяцев — 46,3%, что сопоставимо со многими банковскими продуктами.

Потребность населения в кредитах остается. И судя по увеличивающемуся количеству наших постоянных клиентов (люди, которые брали три и более займов) и отсутствию роста просрочки у данных заемщиков, также можем говорить о повышении финансовой грамотности определенных слоев населения. Люди научились оценивать риски и осознанно выполнять взятые на себя обязательства. Мы даем людям инструмент для решения вопросов в сложных экономических ситуациях и учим пользоваться этим инструментом. Образно говоря, мы даем им удочку и объясняем, как ловить рыбу. Однако, всегда найдутся те, кто зацепится крючком за одежду или поранит палец. Думаю, что у этого законопроекта нет перспектив, он просто нецелесообразен в существующих реалиях.

Антон Рожковский, руководитель Правового комитета саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР»), исполнительный директор, ООО «Джет Мани Микрофинанс»

— Микрофинансовые организации получили официальный правовой статус только в начале 2011 года. Правовое регулирование этого вида деятельности достаточно новое.
Финансовая деятельность МФО шире, чем потребительское кредитование, по поводу которого высказали опасения авторы законопроекта. Помимо потребительского кредитования МФО активно занимаются помощью малому и среднему бизнесу, а также выдают ипотечные займы.

По мнению авторов инициативы, необходимость запрета на микрофинансовую деятельность обусловлена высоким уровнем закредитованности населения и большим объемом просроченной задолженности. Несмотря на то, что данные показатели в 2015 году, в силу снижения экономики в стране, действительно ухудшились, вклад микрофинансовых организаций в закредитованность населения и рост просроченной задолженности минимален, если сравнивать его с вкладом банковской системы.

Также авторы законопроекта указывают на то, что микрофинансовые организации работают под «ростовщические» проценты. Однако следует учитывать, что в 2014 году был принят закон «О потребительском кредите (займе)», в котором был заложен рыночный механизм ограничения процентной ставки через определение и публикацию средневзвешенных значений полной стоимости кредита Банком России. Стоит отметить, что в числе депутатов, голосовавших за принятие данного закона был и лидер «Справедливой России» Сергей Миронов. В соответствие с требованиями данного закона Банк России на ежеквартально основе публикует среднерыночные значения ПСК для микрофинансовых организаций, динамика по которым имеет в целом тенденцию к снижению процентных ставок.

Очень важно понимать, что полная стоимость кредита, которую заемщик видит в договоре займа, выражена в процентах годовых. Это не означает, что столько процентов он и переплатит за пользование займом. Даже если заем предоставляется по ставке 720% годовых, реальная переплата по такому займу, который берется как правило, на 10 дней, составит 20% от суммы долга. Учитывая, что средняя сумма займа составляет величину, заметно меньшую, чем 10 тыс. рублей, реальная переплата заемщика в сегменте краткосрочных займов не является ни высокой, ни кабальной.

Дать серьезную правовую оценку содержательной части законопроекта достаточно сложно, поскольку он состоит из одной фразы «Отменить действие федерального закона 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организаций». Очевидно, что авторы законопроекта глубоко не разбирались в теме и не учитывают, что в сфере регулирования данного закона находятся различные микрофинансовые организации, среди которых есть МФО с государственным участием, созданные в виде фондов поддержки малого предпринимательства. Микрофинансовые организации, как полноценные субъекты финансового рынка, упоминаются в большом количестве нормативно-правовых актов – от федеральных законов дол подзаконных актов Банка России и прекратить одной фразой деятельность целого сегмента финансового рынка просто невозможно.

Негативные последствия от ликвидации микрофинансового рынка сложно оценить – микрофинансовые организации играют важную роль в системе финансовой доступности и предоставляют услуги в том числе в отдаленных регионах страны, где традиционные банковские услуги отсутствуют.

 

Алексей Фомин, советник председателя правления по правовым вопросам Ринвестбанка

— В правовом регулировании рынка кредитования как физических, так и юридических лиц наблюдается устойчивая тенденция к защите прав заёмщиков. При этом следует отметить, что флагманом таких тенденций выступает правоприменительная практика. Например, признание комиссий за выдачу кредита ничтожными условиями кредитных договоров изменило политику кредитования исключительно с подачи судов общей юрисдикции. Позже успешное оспаривание подобного рода комиссий перешло и в арбитражные процессы. Однако весь спектр накопленной правоприменительной практики относится к деятельности кредитных организаций. В конечном итоге именно эта практика привела ужесточение требований к кредитным договорам и оценке заёмщиков, что отразилось в предписаниях регулятора.

Наряду с банками, в нашей стране ведут свою деятельность микрофинансовые организации. Согласно положениям ФЗ РФ от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрофинансовой организацией может стать юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения, некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества. Другими словами, на деятельность таких организаций положения и предписания Банка России распространяются не в полной мере. Зачастую это приводит к заключению фактически кабальных сделок с физическими лицами. Снижая требования к заёмщикам, микрофинансовые организации выглядят привлекательнее на фоне жёстких банковских условий, что при низком уровне финансовой грамотности населения порождает соблазны у незадачливых потребителей.

Безусловно, при упомянутых обстоятельствах государство должно выступить своеобразным гарантом обеспечения безопасности прав граждан. Инициатива депутатов по отмене деятельности микрофинансовых организаций, на мой взгляд, является верной и полезной. Особенно если принять во внимание непростое состояние экономики страны и на рынке труда. Стремясь установить понятные правила кредитования физических лиц, государство в конечном итоге придёт к повышению качества кредитных обязательств населения и косвенно снизит беспредел на рынке коллекторных услуг.

 

Дмитрий Горох — директор по связям с общественностью (Head of PR) сервиса онлайн-кредитования MoneyMan.

— Хотелось бы отразить нашу позицию как участника рынка.

Инициатива ряда депутатов партии «Справедливая Россия» является примером популистского законопроекта, который готовили люди, совершенно не забирающиеся в финансовой сфере экономики. Банки значительно ужесточили требования к заемщикам в конце прошлого года, а в декабре почти на две недели вообще приостановили потребительское кредитование. Возможности взять заемные средства были лишены сотни тысяч россиян, которые не являются злостными неплательщикам. Микрофинансирование выступает альтернативой банковского кредитования, но не заменяет его. Во всем цивилизованном мире эти отрасли сосуществуют на одном финансовом рынке. Данная инициатива не только не снизит проблемы закредитованности населения, но и как это не удивительно для разработчиков данного законопроекта, только увеличит проблему и ухудшит финансовое состояние сотен тысяч людей. Рост задолженности населения по потребительским кредитам, к которому апеллируют авторы давления на рынок микрофинансов, происходит не по вине МФО, доля которых составляет не более 1% от объемов банковского кредитования. Т.е. никак не влияют на закредитованность населения в целом. Наоборот, микрофинансовые организации несут функцию обеспечения финансовой доступности в Российской экономике, важность которой не раз отмечали в Центробанке и Правительстве.

Подчеркну, что рынок сегодня полностью регулируется ЦБ. Крупные МФО сегодня выступают ответственными игроками финансового рынка. Компании лидеры отрасли соблюдают нормативы Минфина к ликвидности и достаточности капитала, соблюдают все нормы внутреннего контроля, взаимодействуют, как и банковские организации с Росифинмониторингом в части исполнения закона об отмывании средств, полученных незаконным путем и финансировании терроризма, осуществляют качественную оценку платежеспособности заемщиков, избегая их перекредитования. Миф о том, что микрофинансисты выдают займы всем подряд уже давно развеян. В ряде компаний онлайн-кредитования уровень одобрения заявок на заем составляет сегодня около 15%. При этом уровень просрочки более 90 дней составляет, например, в MoneyMan, около 10%. Это говорит о высокой степени эффективности контроля рисков в отрасли.

За последний год общими усилиями и участников рынка, и банка России и Госдумы и правительства рынок микрофинансирования стал значительно более прозрачным и цивилизованным. Одна из многих подобных мер – это закон «О потребительском кредите», который с 2014 года позволяет заемщику получать полную и достоверную информацию о полной стоимости кредита, отказаться от его получения в течение пяти дней (период «охлаждения»), согласно нормам закона МФО передают информацию о заемщиках в БКИ, в конце концов определены средние и предельные значения, так называемой, полной стоимости кредита, займа, в том числе для МФО, как и для банков. Кстати, инициаторы обсуждаемого законопроекта голосовали за принятие данного закона. Сегодня же они апеллируют цифрами первой половины 2014 года, т.е. еще до принятия закона о потребительском кредите.

 

Артем Гиневский – директор Лаборатории инвестиционных технологий

— Микрофинансовые организации стали своеобразной «приметой времени». В условиях высокой закредитованности населения банки перестали удовлетворять потребности людей в «быстрых деньгах», что способствовало бурному росту рынка МФО. Людей привлекает, что деньги можно получить быстро и без подтверждения дохода. Высокий процент, фактически, переносит риски на добросовестных заемщиков.

С точки зрения социальной ответственности, у этого бизнеса нет никаких обязательств ни перед государством, ни перед населением. Однако, принципиально МФО ничем не отличаются от банков, находящихся в том числе «под крылом» у государства. И те, и другие «ростовщики», разница лишь в аппетитах. «Банкир — это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду, чтобы забрать его, как только начнется дождь», — эти слова Марка Твена актуальны в любое время.
Безусловно, у микрофинансовых организаций есть свои «лоббисты», однако их возможности не идут ни в какое сравнение с возможностями воротил банковской сферы. Очевидно, что в период кризиса и падения доходов (доходы российских банков в первом полугодии сократились в 15 раз по сравнению с аналогичным периодом прошлого года), банки заинтересованы в ограничении деятельности МФО и могут воспользоваться возможностью устранить конкурентов.

Законодательные перспективы депутатской инициативы кажутся ограниченными лишь по причине того, что она родилась в рядах оппозиционной партии. Свою роль также способны сыграть либеральные силы в руководстве финансово-экономического блока правительства и центробанка, которые могут зарубить инициативу, ссылаясь на недопустимость «закручивания гаек».

В целом законопроект носит популистский характер. Возможно, дело ограничится лишь внесениями поправок в действующее законодательство о микрофинансовых организациях.

 

Андрей Черногоров, генеральный директор компании Cognitive Technologies — считает, что «перспективы у предлагаемого законопроекта есть».

— Дело в том, что, помимо попытки избавить пока еще финансово малограмотное население страны от жестких условий и агрессивного маркетинга МФО, инициатива заложит еще один хороший кирпич в строительство национальной импортонезависимости.

По нашим подсчетам, более 62% существующих сегодня на российском рынке МФО используют так называемые дистанционные системы обслуживания кредитной деятельности и автоматизации кредитного учреждения с полным циклом обслуживания клиентов. На практике это означает, что с целью вовлечения в воронку продаж все большего количества заемщиков, МФО сегодня повсеместно убирают звено в виде необходимости заемщика приходить в пункт выдачи денег и физически их забирать. Ведь микрозаймы остаются во многом импульсивной «покупкой», а с увеличением цепочки действий, необходимых для получения займа, пропорционально падает конверсия, а это банкиров никак не устраивает. Поэтому сейчас заемщику подчас достаточно ввести на сайте МФО данные своей банковской карты, которые тут же обрабатываются и проверяются системой, выполняя роль паспорта и дополнительного идентификатора, после чего, в случае одобрения, сумма поступает на карту, с нее же в дальнейшем идет погашение кредита. Но что за ПО занимается этой работой? В 8 случаях из 10 это СУБД от Oracle (если говорить точнее, их специальное решение для кредитных учреждений, относительно недорогое и потому доступное для всех МФО: Oracle Financial Services Data Warehouse), это обработка данных через формы на сайте МФО с применением решений Oracle WebLogic Server, наконец, это скоринговые системы на базе IBM SPSS…

Обыватель может сколько угодно в недоумении пожимать плечами и улыбаться, наблюдая за чрезмерной перестраховкой чиновников и желанием полностью избавить ключевые отрасли российской экономики от проприетарного ПО. Но в условиях когда суммарный объем займов, предоставленных микрофинансовыми организациями населению нашей стране, во II квартале 2015 года вырос почти на 30% и достиг 50,9 млрд рублей (данные НБКИ, полученные от 2,4 тысяч МФО) – все это уже не кажется блажью. На основании полученной Big Data по заемщикам МФО (прежде всего по их социальному положению, региону, размеру и частотности займов) сторонние лица могут смело строить целые дорожные карты по тому, что происходит с национальной экономикой РФ, где ее сильные и слабые стороны, какова фактическая платежеспособность населения. Нужно закрыть эту утечку.