Ситуация с валютными ипотечниками находится в поле зрения правительства РФ и администрации Кремля, однако готовых рецептов для решения данной проблемы пока нет, но есть мнения у экспертов «Босс онлайн»

Андрей Борискин, директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА:
— Сегодня банки не идут навстречу своим заемщикам, и тому есть причина – убытки, которые придется возмещать. В настоящее время, как известно, банковский сектор находится не в лучшей своей форме: прибыль упала в разы, многие финансовые игроки демонстрируют убытки по итогам 2015 года, банки всячески сокращают расходы, персонал, оптимизируют сети и пр. В общем, банки не могут взять на себя еще и эти расходы, связанные с общей экономической ситуацией в стране, от которой сектор также пострадал.

Андрей Борискин

Пик валютной ипотеки пришелся на период, когда стоимость национально валюты была более или менее стабильна в долгосрочной ретроспективе. К сожалению, банки не учли в рисках по продукту такой мощной девальвации рубля, какую мы наблюдаем последние 1,5 года. Хотя, надо сказать, что обычно во всех хозяйственных долларовых договорах, свойственных тому времени, всегда прописывался максимальный курс для расчетов, например, в договоре аренды помещения в долларах всегда имелась фраза «по курсу ЦБ на момент оплаты, но не более, например (!), 45 рублей за доллар..». Отсутствие каких-то фиксированных коридоров в договорах валютной ипотеки будет большим уроком не только для самих валютных ипотечников, но и для банков, которые сегодня вынуждены фиксировать колоссальную просрочку по данному кредитному портфелю.

Регулятор рекомендовал банкам провести реструктуризацию по курсу на 1 октября 2014 года. Официальный курс доллара США на эту дату равнялся 39,38 рубля, евро — 49,98 рубля. Однако ЦБ не дал рекомендаций банкам, каким образом покрыть убытки при реструктуризации валютной ипотеки по рекомендованному курсу. В целом, нарушений действующего законодательства со стороны банков нет, и заставить банки нести убытки ЦБ не может.

На сегодня проблема валютных заемщиков общая – и для заемщиков, и банков, и госудасртва в лице регулятора. Решить проблему можно, разделив риски между заемщиками, банками и государством в определенной пропорции. Т.е. не столько банки должны пойти навстречу заемщикам, но и заемщики, и государство должны взять на себя часть расходов, зафиксировать убытки. 

Более того, надо четко понимать, что эта проблема не только и не столько экономическая, она имеет социальный характер – люди со своими семьями добросовестно платили по кредиту до наступления глубокой девальвации, далее они могут просто лишиться единственного жилья и тех денег, которые они уже заплатили. Кто-то, возможно, Банк России, Общество по защите прав потребителей или еще какая-то госструктура должен взять на себя инициативу по решению это проблемы и претворении этого решения в жизнь.

Илья Бутурлин, старший преподаватель Финансового университета:

— Самое эффективное и правильное будет не полагаться на изменение условий банками и помощи от государства, де-юре они правы; а воспользоваться механизмам финансового рынка и застраховаться с помощью финансовых инструментов от падения курса отечественной валюты, стоимость такой страховки примерно 5-10% в зависимости от срока и суммы. Это идеальный вариант если человек получает зарплату в рублях, а кредит в долларах.

Елена Богловская, руководитель внешней пресс-службы компании «Сервионика»:

— По своему опыту знаю, что многие обладатели валютных ипотечных кредитов не догадываются о такой возможности, как перевод валютного кредита в рублевый. В зависимости от условий, прописанных в договоре, это можно делать на разных условиях, но это в любом случае возможность разговаривать и договариваться с банком.

Я узнала об этой возможности совершенно случайно, прошла эту процедуру (в моем случае заключался заново кредитный договор, на который переносился остаток по валютному кредиту, пересчитанный в рубли по согласованному с банком курсу) и теперь всех друзей консультирую. Пришлось потратить время, нервы и деньги на сбор необходимых справок, но взамен получена фиксированная сумма кредита в рублях и независимость от колебания валютного курса. 

Следовательно, моя рекомендация — защищать заемщиков нужно, не только ограничивая банки, но и просвещая тех, кто кредит уже взял и кто только собирается это делать.
На мой взгляд, информированный заемщик банку выгоднее, т.к. ипотека — это долгосрочные отношения, и меньше рисков, когда в них вступают осознанно. В противном случае банку предстоит возня с выбиванием долга и непрофильным активом, заемщику — реальные потери жилья (порой единственного — много печальных историй), и никому от этого пользы нет.
Кто мог бы вести такую просветительскую работу? Например, страховые компании (страховка по ипотеке — обязательна при заключении договора, и тоже долгосрочный доход для страховщиков, причем независимо от валюты кредита). Также — ассоциации прав потребителей (их прямая обязанность — защита прав потребителей). Возможно, ассоциации банков, чтобы защитить сами банки от риска неплатежей. Государственную меру защиты я бы видела в том, чтобы установить предельный порог пересчета курса при переводе валютного кредита в рублевый. Ведь, выдавая кредит, банк высчитывает процентную ставку исходя из того, что будет получать доход долгосрочно. То есть, доходность банка заложена уже по-любому. В ситуации, когда курс вырос, банк получает доход сверх запланированного, но и риски его растут из-за рисков неплатежей. Установление такого порога позволило бы сбалансировать доходы и риски, не уходя в прямое регулирование деятельности банков.