29 марта вступают в силу поправки в ФЗ №151 «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях». О том, как они повлияют на деятельность МФО, нам рассказал Александр Примак, директор по маркетингу и PR ООО МФО «Саммит» (торговая марка «Центр Займов»).

 — Александр, завтра, 29 марта, начинают действовать поправки в Закон о микрофинансовых организациях, принятые по инициативе ЦБ. Как изменится рынок МФО?

— Несомненно, новая редакция 151-го ФЗ довольно серьезно изменит наш рынок. Будут ли это изменения со знаком плюс или со знаком минус, покажет практика применения закона. На мой взгляд, ситуация на рынке скорее улучшится — хотя бы потому что рынок станет чище, он будет вызывать больше доверия и у заемщиков, и у инвесторов микрофинансовых организаций.

ЦБ довольно пристально следит за деятельностью МФО, периодически исключая из Реестра МФО организации, который не соблюдают букву закона – ежегодно из него выбывают сотни микрофинансовых организаций. Компании исключаются из него за различные нарушения – незнание требований закона, несоблюдение требований ЦБ к отчетности. Новые поправки играют превентивную роль: они направлены на то, чтобы изначально лишить ненадежные, слабые компании возможности работать на рынке микрофинансирования, а не закрывать их, когда они проявят свою профессиональную несостоятельность и нанесут ущерб заемщикам.

— Новая редакция закона предъявляет более жесткие требования к МФО?

— Да. Прежде всего, вводятся более жесткие правила взаимодействия с заемщиками, что очень важно, прежде всего, при работе с физическими лицами – самой беззащитной категорией потребителей финансовых услуг.

За счет новых требований барьер вхождения на рынок микрофинансирования существенно повышается. До недавнего времени вход на рынок был достаточно простым: на него мог прийти почти любой предприниматель. Теперь МФО смогут стать только надежные, квалифицированные компании, а начинающие предприниматели могут прийти на рынок как франчайзи тех или иных МФО.

Вводится дифференциация микрофинансовых организаций: МФО, согласно новой редакции закона, делятся на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). К первым вводятся повышенные требования в отношении размеров собственного капитала и отчетности в ЦБ. Однако они получают право выдавать займы на сумму до трех миллионов рублей на срок более года – такие возможности предоставляются законом впервые. Теперь только МФК смогут привлекать инвестиции граждан и юридических лиц.

Что де касается МКК, то они смогут выдавать лишь займы в несколько десятков тысяч рублей на короткие сроки и лишены права привлекать инвестиции.

— Они поражены в правах?

— С одной стороны, да. Но с другой, они будут сдавать в ЦБ более простую отчетность.

Раньше малые МФО страдали от того, что отчетность ЦБ для всех была одинакова. Теперь у них появится возможность снизить издержки, связанные с отчетностью. Маленькие компании будут отчитываться как маленькие, а большие — как большие.

— Какие процессы на рынке вызовет новая версия 151-го закона?

— Во-первых, рискну предположить, что часть небольших компаний уйдет с рынка, либо мы станем свидетелями создания микрофинансовых холдингов, состоящий из множества брендов: мультибрендовых «магазинов» микрозаймов.

— Как сейчас мы видим объединения кредитных кооперативов – кооперативы первого уровня объединяются в кооперативы второго уровня?

— Да, что-то подобное.

Во-вторых, закон станет катализатором развития рынка залогового микрокредитования. Уже сейчас некоторые МФО развивают залоговые микрозаймы – под залог автомобилей и недвижимости. Конечно, банки, которые работают в сегменте залогового кредитования физических лиц, предлагают более низкие ставки, чем микрофинансовые организации. Но мы работаем с более рискованными группами клиентов, в том числе не проходящими скоринг банков. Бизнес реагирует на растущий спрос.

В-третьих, улучшится инвестиционная привлекательность МФО: этому будут способствовать более высокие требования к размеру уставного капитала и более жесткий контроль за деятельностью МФК со стороны Центрального банка.

— Как закон отразится на затратной части МФО?

— Операционные издержки, конечно, вырастут – хотя бы потому, что необходимо менять устоявшиеся бизнес-процессы. Но нельзя сказать, что закон требует чего-то такого, что трудно исполнить профессиональной финансовой организации. Во всяком случае, для нашей компании никаких сложностей в требованиях закона нет – у нас команда профессионалов, которая успешно справится и с этой задачей.

ООО МФО «Саммит» было образована в 2011 году, в год формирования рынка микрофинансирования в России, связанного с вступившим в силу 151-го закона. За это время с рынка ушло не меньше 1000 организаций.

— Какие изменения несет новая редакция закона для Центра займов?

— Наша компания стремится развиваться в сегменте «средних», в том числе займов на длительные сроки, а также в сегменте привлечения инвестиций, так что мы будем получать статус МФК.

Мы активно занимаемся процессом перехода на новую отчетность. А также увеличиваем объем собственных средств с целью соблюдения требования закона для получения статуса МФК. Центр займов очень многое делает для того, чтобы соответствовать букве закона и развиваться теми же высокими темпами, которыми мы развивались до сих пор. Компания с 2011 года, с двух офисов выросла сегодня до 29 собственных офисов по всей России. Мы работаем в крупнейших городах России – Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Нижнем Новгороде, Астрахани. Открыли два офиса на Крымском полуострове – в Симферополе и Севастополе.

Активно развиваем также франчайзинговое направление – это способ усилить нашу региональную экспансию. Под этой маркой открыты франчайзинговые офисы в подмосковном Орехово-Зуеве, в Пензе, открываем такой офис в Туле.

— Не приведут ли законодательные изменения к снижению доступности микрозаймов?

— У тех, кто выдавал займы направо и налево, отбивая издержки за счет ростовщического процента и обращения к услугам коллекторов, объемы выдачи снизятся. У компаний, которые зарабатывают на том, что создают лояльный круг заемщиков, объемы не сократятся.

Мы всегда помним о людях. Основной круг наших заемщиков – те, кто берут у нас кредиты по нескольку раз. Именно постоянные клиенты – основной наш источник заработка.

Это все настолько позитивно влияет на продажи кредитных продуктов, что у Центра займов нет отдела продаж. Есть эксперты, которые дают пояснения по продуктам, и только. Мы не гонимся за продажами — продажи сами к нам «приходят», а мы создаём комфортные условия для этого. Кстати, большинство наших новых кредитных продуктов было создано в соответствии с пожеланиями клиентов.

— Можно ли ожидать, что процентные ставки на микрофинансовом рынке приблизятся к банковским?

— Они не могут приблизиться к банковским по той простой причине, что МФО работают с более рискованными категориями заемщиков, чем банки. Но при этом дефолтность в нашей, например, компании сравнительно невысокая – 7—9%.

В прошлом году был издан Закон о предельной стоимости кредитов (ПСК). Ежеквартально ЦБ проводит пересчет предельных ставок.

— Вы зарабатываете не только на проценте от займов?

Инвесторам нужно смотреть, прежде всего, не на формальные гарантии, а на объект инвестирования: как развивается компания, как она работает с инвесторами.

— Правильным ли будет утверждение, что бизнес МФО приближается к банковскому бизнесу?

Новая редакция 151-го закона – свидетельство того, что рынок из аморфного состояния переходит в цивилизованное, с микрофинансовыми организациями начинают считаться. И сам наш бизнес становится серьезным, значимым для экономики страны.