Миф первый: Потребители еще не готовы к тому, чтобы оплачивать покупки с помощью своих мобильных телефонов.

Существует определённый парадокс в отношении NFC технологий на мобильных устройствах.

С одной стороны, рыночные исследования четко показывают, что потребители не очень хотят использовать свои мобильные телефоны для платежей. Основная причина заключается в кажущейся небезопасности таких методов. Помимо этого, существуют опасения относительно того, чем чревата кража или утеря мобильного телефона. С другой стороны, потребителям, которые уже попробовали работать с NFC платежами, действительно понравился полученный опыт. Компания Gemalto принимает участие во множестве коммерческих внедрений NFC технологий вместе со своими партнёрами по всему миру. В результате этих внедрений уровень удовлетворённости потребителей достигает в среднем 90%, при этом использование мобильных кошельков позволяет реализовывать дополнительные сервисы, например, программы повышения лояльности, журналирование транзакций, функции пополнения мобильного счета и т.д. Таким образом, основная задача финансовых учреждений заключается в том, чтобы повышать образованность потребителей о безопасности подобных систем.

Миф второй: мобильные платежи с помощью NFC технологий на самом деле не являются защищенными.

Мобильные платежи с помощью технологий NFC и элементов безопасности (таких как встраиваемые элементы безопасности — Embedded Secure Elements и SIM-карты) предусматривают такой же уровень безопасности, что и платежи с использованием микропроцессорных банковских карт. В мобильных NFC платежах используются те же механизмы безопасности на логическом и физическом уровнях, что и в бесконтактных картах, при этом добавляются новые уровни безопасности для выполнения требований к активации платежных приложений после выполнения операций. Эти новые уровни безопасности признаны и одобрены крупнейшими платежными системами мира.

Платёжные приложения требуют сертификации от систем Visa и MasterCard. Подобные сервисы или эквивалентные им платёжные токены загружаются и устанавливаются на элементах безопасности. Процесс установки, обеспечения безопасности и персонализации платёжного приложения в элементе безопасности, осуществляемый через механизм доверенного сервис-менеджера (trusted service manager, TSM), стандартизован ассоциацией Global Platform, и, как следствие, одобрен платёжной экосистемой. Наконец, платформа, использующаяся для удалённого управления жизненным циклом приложений, размещается в защищённых центрах обработки данных, которые также полностью сертифицированы.

Вот основные средства безопасности, реализованные в NFC технологиях на мобильных устройствах:

Элементы безопасности (Secure Elements), на которых хранятся конфиденциальные данные и приложения; они сертифицированы органами финансового регулирования и надзора, а их уровень безопасности сопоставим с уровнем безопасности микропроцессорных карт с PIN-кодом.

Потребители могут аутентифицировать транзакции путём ввода PIN-кода в платёжном приложении и имеют возможность включить эту опцию для любых платежей, даже с самой незначительной суммой, что обеспечит им полный контроль над своим счётом.

Наличие платформ для удалённого управления позволяет моментально заблокировать любое приложение, аналогично тому, как блокируются банковские карты.

В дополнение ко всему вышеперечисленному, сегодня мы можем видеть, что поставщики сервисов разрабатывают мобильные кошельки без использования элементов Secure Elements (так называемая технология Host Card Emulation — HCE). В этих кошельках для защиты транзакций используются одноразовые платёжные токены, а также программные уровни безопасности.

Миф третий: «Если у меня украдут телефон, или если я его потеряю, меня ждёт сущий кошмар, связанный с отменой транзакций или с блокировкой всех счетов и аккаунтов!»

Вовсе нет. Это довольно простая процедура, которая обычно выполняется той организацией, которая «выпустила» мобильный кошелёк, и, как правило, выглядит следующим образом: если ваш телефон защищен PIN-кодом, то никто не сможет им воспользоваться, тем не менее, вы в любой момент можете связаться с поставщиком сервиса, который предоставил вам мобильный кошелек, и заблокировать все приложения. Более того, в большинстве случаев для осуществления мобильного платежа используется токенизация, а это значит, что данные используемой платежной карты никак не компрометируются.

Миф четвёртый: «Технологии NFC пока ещё не достигли своей зрелости»

Экосистема NFC постоянно растёт и развивается, и с каждым годом в мире появляется всё больше мобильных телефонов, которые поддерживают данную технологию. По данным исследования отрасли мобильной связи за 2015 год, представленного ассоциацией GSMA, в течение 2014 года было реализовано 43 проекта NFC сервисов, которые уже запущены в коммерческую эксплуатацию. Таким образом, на сегодняшний день существует в общей сложности более 300 NFC-проектов, находящихся в коммерческой эксплуатации или запущенных в тестовом режиме.

Компания Juniper Research также опубликовала данные, свидетельствующие о росте числа мобильных телефонов с поддержкой NFC. Согласно результатам ее исследования Mobile & Online Ticketing Deep Dive Strategy & Competition 2016-2020, опубликованного в апреле 2016 года, по оценкам аналитиков совокупное число телефонов с поддержкой NFC в мире увеличится с 740 миллионов по состоянию на конец 2015 года до 3,9 миллиардов к 2020 году. Система мобильных билетов также продолжают развиваться во многих отраслях, начиная с уже традиционной транспортной отрасли, заканчивая продажей авиабилетов и билетов на различные мероприятия. Популяризации подобных технологий способствует и рост числа носимых устройств.

Миф пятый: «Если бы у меня и был телефон с поддержкой NFC, я вряд ли бы смог воспользоваться им для платежей в любой точке мира»

По данным того же исследования Juniper Research, сегодня наблюдается рост числа PoS терминалов. По состоянию на конец 2015 года в мире использовалось около 68,5 миллионов POS терминалов, принадлежащих поставщикам платежных сервисов, что на 8,1% больше, чем в предыдущем году. Развитию этой тенденции способствует деятельность международных платёжных систем, таких как Visa или MasterCard, а также национальных платёжных систем, таких как UnionPay в Китае. Кроме того, на рынок NFC платежей уже вышли такие OEM гиганты как Apple и Samsung, представив свои платежные системы — Apple Pay и Samsung Pay. Всё это также способствует повышению доступности и популярности подобных сервисов.

И, наконец, что не менее важно, в системе общественного транспорта крупных городов уже реализована NFC инфраструктура для работы с бесконтактными картами, и эта же самая инфраструктура может использоваться для работы с мобильными телефонами с поддержкой NFC. Например, Transport For London сегодня принимает мобильные платежи, при этом бесконтактные банковские карты интегрированы с мобильным билетом. В Испании мобильные NFC сервисы сегодня внедрены в системы общественного транспорта в 18 крупнейших городах. Кроме того, сейчас мобильные NFC сервисы разворачиваются во многих уголках мира, например, в Азиатских странах. Более подробную информацию можно найти на страницах нашего сайта, посвященных этой тематике, в разделах Case Studies и User Experience.

Миф шестой: Уже через десять лет мобильные кошельки полностью избавят нас от наличных денег и бесконтактных карт

Представить, каким будет рынок через десять лет, довольно сложно. Однако вполне очевидно, что в будущем телефоны с поддержкой NFC и бесконтактные карты будут сосуществовать друг с другом. Технологии мобильных NFC платежей ориентированы преимущественно на транзакции с небольшими суммами и предполагаются в первую очередь в качестве альтернативы наличным деньгам, на долю которых сегодня приходится 80% всех транзакций. Всё больше и больше игроков IT рынка разрабатывают технологии мобильных кошельков – начиная с решений, продвигаемых операторами сетей, таких как Vodafone Mobile Wallet, до OEM-реализаций кошельков, таких как Apple Pay или Samsung Pay. Сегодня прослеживается тенденция к увеличению числа инструментов для мобильных платежей, поэтому в ближайшие годы будут развиваться и бесконтактные карты, и NFC-технологии на мобильных устройствах, и все они постепенно будут занимать долю традиционных способов оплаты.

Миф седьмой: «NFC технологии в мобильных устройствах? Наслышан о таких, но, по-моему, это выглядит крайне маловероятным»

Сегодня технологии NFC используются уже примерно в 70 странах мира, в том числе во Франции, Испании, Германии, Италии, Нидерландах, Польше, России, Канаде, Японии, Южной Корее, Китае, Сингапуре и в Новой Зеландии. Более того, в крупных городах Европы и Азии на сегодняшний день реализуются проекты в области общественного транспорта с применением этих технологий.